クレジットカードは、現金の持ち合わせがないときや、海外での買い物の支払いなどには、非常に便利なものです。年会費が無料のクレジットカードもあり、ますます便利で、カードの利用は身近になりつつあります。さらに、カードの”ポイント”は、「お得感」を増しているのも事実でしょう。しかし、その利便性の反面、トラブルも増加しています。そもそも、クレジットカードとは、どんなものであり、どのような利点、不利益があるものなのでしょうか？ クレジットカードというものを、きちんと理解した上で、利用したいものです。
クレジットカードというのは、商品を購入するときの支払い手段のひとつです。カードには、契約者の番号や、その他の情報が記載、または記録されています。磁気ストライプによるカードと、ICによるカードがあります。
クレジットカードの使用方法は、クレジットカードが利用できる加盟店でクレジットカードを提示して支払うというものです。提示することで、クレジットカード会社がいったん、支払いを肩代わりして支払い、その後で、決められた期日に、カードの使用者に代金を請求します。つまり、クレジットカード会社が、契約者を信用して肩代わりする、つまり「クレジット」するという意味なのです。
では、カードを紛失したり、盗難に遭った場合は、どうなるのでしょうか？その場合は、ただちにクレジットカード会社に連絡することが十四うです。そうすれば、会社が利用を停止する手続きをとります。これで被害を最小限に抑えることが可能です。最近のカードには、あらかじめ、いろいろな保険機能がついているものが多くあります。年会費無料のクレジットカードでも、思いの他、そのあたりの保障は充実しているものがあります。よく調べてから入会することも大切です。
不思議なものですが、お財布から１万円を出すのには、気が引けてしまうというときも、なぜか、それがクレジットカードだと、ついつい躊躇なく買ってしまうということが、よくあります。ましてや、それが、ネットショッピングや通販などだと、この傾向はなおさらではないでしょうか。しかし、あくまで、それは「買い物」であることを、忘れていけません。クレジットカードによる買い物は、一時的にクレジットカード会社があなたの買い物の代金を「肩代わり」してくれているだけです。当たり前のことですが、いつかはその代金を支払わなくてはならないのです。
年会費無料クレジットカードは、維持費用がかからないことから、ついつい複数枚持ってしまいがちです。しかし、年会費無料クレジットカードでも、その使い方に注意をする必要があることには、変わりはありません。それでは、クレジットカードの場合、どのような支払い方法があるのでしょうか？
１．一括払い
金利手数料は、一切かかりません。買い物の時点に現金の持ち合わせがなかったとき、通常、１ヶ月から２ヶ月後の支払い期日に、一括して買い物代金を支払うという方法です。
２．分割払い
購入した代金を何回か、例えば、２回、３回～１０回などに、分けて支払うという方法です。何回に分割するかは、自分で設定できます。高額な買い物をする場合などに便利です。ただし、販売店によっては、一括払いしか認めていない場合もありますので、分割払いが可能かどうかを、商品の購入時に確認する必要があります。
３．リボルビング払い
リボルビング払いは、「リボ払い」と呼ばれることもあります。毎月の支払い額を設定して、月々一定の金額を支払うというものです。リボルビング払いには、元金に金利が加算されるので、支払いにリボルビング払いを選択する場合には、十分に注意する必要があります。
何か商品を購入したときや、サービスを受けたとき、その代金を支払うのは、現金であろうと、クレジットカードの支払いであろうと、同じことです。ただし、クレジットカードによる支払いの場合、その支払いまでの期間が、ある程度延期されるというだけの話です。
クレジットカードによる支払いは、基本的には、一括払いが基本です。つまり、利用した代金を翌月に一括で支払うということです。この場合、手数料はかかりません。一方、何回かに分割して支払ったり、ボーナス時に一括して払うという方法もあります。分割払いの場合は、クレジットカードの会社にもよりますが、3回や6回などに分けて支払うことができます。一方、ボーナス一括払いは、利用者が支払いの期日をボーナスの支給日に設定して支払うことができます。
その他に、リボルビング払いというものがあります。毎月の返済金額を一定に設定して支払うというものを、「定額リボルビング払い」といいます。また、利用残高に一定の割合を上乗せして返済の額を決定するという方法もあります。これは、「定率リボルイビング払い」と呼ばれています。その設定以上の利用金額は、翌月などに延期されることになります。その他に、「フレックス払い」という支払い方法もあります。これは、いわゆる、お金のあるときに支払うという方法で、リボルビング払いの変形版といったものでしょうか。一定の金額を上回る場合は、いくらでも支払うことができるというものです。
例えば、「シティクリアカード」は、年会費無料クレジットカードですが、このカードは、リボビング払い専用です。毎月の支払いは負担が少なくおさえることができます。しかし、リボルビング払いでは、利子がつきます。年会費無料クレジットカードの場合、案外利子が高いということもありますので、十分に注意して利用する必要があります。
現在、クレジットカードに関わる問題や、それに関連した犯罪も急増しているとはいえ、クレジットカードの利用者が、非常に普及しているというのは事実です。また、年会費無料クレジットカードの普及によって、ますます、その傾向に拍車がかかっているようです。
しかし、学生や、収入が安定しない人などが、安易にクレジットカードを利用するのには、問題があります。きちんとその利点と危険性を熟知した上で、クレジットカードを有効に、かつ安全に利用したいものです。
では、クレジットカードの利点とは、具体的にどのような点にあるのでしょうか。なんと言っても、現金を持ち歩かなくてもいいこと、現金の持ち合わせがなくても、買い物を楽しむことができるという点が、一番のメリットだと思います。現金は、盗まれてしまえば、それまでです。しかし、クレジットカードであれば、盗難にあったり、紛失してしまった場合には、「所定の手続きを迅速に」とりさえすれば、不正な利用を防ぐことができ、被害に遭わないですみます。
また、リボルビング払いは、金利がかかることから要注意ですが、一括払いにすれば、金利もかからず、逆に、カードのポイントがついたりするというお得な面もあります。特に、海外では、大金を持ち歩かなくてもいいというのは、非常にありがたいことであり、かつ安全です。トラベラーズチェックという手もありますが、使えない店もあります。クレジットカードなら、現金を両替しなくてもいいことから、両替手数料もかかりませんし、真夜中に現地についたときにも、便利でしょう。VISA やMasterCardなどの国際ブランドは、世界中で使えるので便利です。
次に、ATMの引き出し手数料がかからないという利点もあります。例えば、銀行のATMの場合、銀行のカードでは、時間外だと手数料がかかったりします。この手数料は、案外、ばかになりません。クレジットカードなら、手数料を気にすることなく、利用することができます。
クレジットカードには、当然のことですが、発行のために、審査があります。それぞれの方の、支払い能力に応じた利用限度額が設定されます。しかし、必ずしも、その金額しか利用できないというわけではないようです。多少、例えば1～2万円ほどの余裕はみてもらえるというところも多いようです。
また、高額な買物、例えば旅行などのときにのみ、設定額を引き上げてもらうということも可能な場合があります。いずれにしても、再度審査が必要となります。また、限度額を、自分であらかじめ低く抑えておいて、あまりクレジットカードを使わないよう、自己規制をかけているという人もいるようです。
年会費無料クレジットカードの場合、やはり、年会費がかかるクレジットカードに比べると、利用限度額は低く設定されることが多いようです。しかし、それでも、かなりの高額な設定がされているカードもあります。
例えば、「ライフカード」は、年会費無料クレジットカードです。しかし、ショッピング利用限度額が、10万円～200万円まで設定可能です。この「ライフカード」は、付帯保険がありません。海外、国内の旅行保険もなく、ショッピング保険もありません。しかし、約1週間で発行できてしまうという手軽さから、人気のカードとなっています。
年会費無料クレジットカード以外では、例えば、アメリカン・エキスプレス・カードの場合、年会費は12600円、また、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードともなると、年会費は27300円ともなり、これらのカードでは、利用限度額は「一律の事前設定なし」となっています。
クレジットカードによる支払いが可能な店が増えたり、年会費無料のクレジットカードが、一般的になるにつれて、学生など、収入が安定しない人でも、気軽にクレジットカードを持つことができるようになりました。それは、とても便利なことに違いありません。しかし、それにつれて、トラブルも増加しています。
クレジットカードを盗難されたり、紛失したりしたときのための、被害者を救済する法的な整備も進みつつあります。ただし、その対象にならないケースもありますので、年会費無料クレジットカードといえども、よく考えてカードを作成することが大事です。
被害者を救済する法律のひとつが、預金者保護法です。預金者保護法は、平成17年8月10日に、法律第94号として制定された現行法です。偽造・盗難カードの使用によってこうむった被害を補填することを、その主な内容としています。
預金者保護法、すなわち、「偽造カード等及び盗難カード等を用いて行われる不正な機械式預貯金払戻し等からの預貯金者の保護等に関する法律」は、契約者以外の人、つまり、第三者がクレジットカードを用いて、CD（キャッシュディスペンサー）や、現金自動預け払い機から、不正にお金を引き出してしまったとき、民法478条の適用を除外するものです。そうすることで、被害の補填を金融機関側に要請しています。
対象となるのは、個人の口座について、盗難カードや偽造カードを用いた第三者が、キャッシュディスペンサーや現金自動払い機から、不正に現金を引き出したというケースです。この不正な出金には、預金残高の払い戻しだけでなく、カードに付帯されたローン契約をもとにしたローン、つまり、貸付金も含まれます。カード付帯のローン契約というのは、定期預金を担保としたり、無担保でお金を貸し付けるというものです。
このように、個人の口座には、預金保護法が適応され、不正な出金は補填されます。しかし、法人の口座は、この適用外です。また、盗難通帳を用いて、対面手続きによって引き出されたものについても、預金保護法は適用されず、従来の民法第478号が適応されることになりますので注意が必要です。
現代は、年会費無料クレジットカードが一般化しており、クレジットカードが、「氾濫している」といえるほど、日常的に使われている時代です。そして、それに比例して、カードに関係する犯罪が急増しているのも事実です。実際には、どのような犯罪が行われているのでしょうか？近年、問題となっている2つの犯罪について、１．「フィッシング犯罪」と、２．「スキミング」について、考えてみたいと思います。
まずひとつ目は、「フィッシング犯罪」です。フィッシング犯罪とは、公共機関や金融機関からのメールであるかのように装ったメールを送り、偽のサイトへカードの使用者をたくみに誘導して、個人の情報を引き出し、その情報を利用して、銀行などから不正に現金を引き出すというものです。
フィッシング犯罪の被害にあわないようにするためには、相手が個人情報を引き出そうとしていると感じたら、すぐに金融機関に、そのような問い合わせがあったかどうかについて確認することです。最悪の場合、クレジットカードの限度額最大まで引き出されてしまうということもあります。常に十分な注意が必要です。また、コンピューターのセキュリティソフトの中の、フィッシング対策ソフトを充実させるなどの対策も重要です。
フィッシング犯罪に加えて、もうひとつ、大きな問題となっているのが「スキミング」です。これは、特殊な装置でクレジットカードに記載、または、記憶された情報、例えば、番号や、有効期限などを盗み出し、全く別に、新しいカードを偽造するという手口の犯罪です。この犯罪に用いられる装置が、「スキマー」です。スキミングの恐ろしいところは、カードの持ち主が、自分のカードが偽造されていることに、なかなか気づかないということです。そのため、気づかないうちに、多額のショッピングをされるというように、被害が大きくなってしまう危険性があります。
年会費無料クレジットカードだからと、使わないカードがいつの間にかたまっている方は、ご注意ください。クレジットカードは、持っているだけでも、被害にあう可能性があるということを、忘れないでください。